close
MENU

Publications

Key contacts
2 June 2020

Neobanks – the new future after coronavirus (In Russian)

Source: AIN.UA

С введением карантина в Украине многие услуги перешли в онлайн формат – банковские услуги здесь не исключение. Отделения банков закрывались, их часы работы сокращались и физическое посещение клиентами ограничивалось. В таких условиях карантин стал тестом того, насколько диджитализированы бизнес-процессы у банков и смогут ли они работать без привязки к отделениям. В то же время в мире уже работает много «виртуальных» банков, которые полностью оцифровали свои бизнес-процессы, следуя тренду перехода в онлайн формат. Именно их называют «необанками».

Что такое необанки

Необанки – это финтех компании, которые предлагают стандартные банковские услуги полностью в цифровом формате. В отличие от обычных банков, необанки не имеют физических отделений и в некоторых странах могут работать без банковской лицензии.

Необанки стали развиваться недавно, но уже успели завоевать большую клиентскую базу.

*Данные Business Insider Intelligence

Как можно увидеть из данных, количество пользователей необанков ожидаемо будет расти, что положительно скажется и на оборотах компаний.

Этот тренд можно объяснить тем, что успех необанков связан с рядом других преимуществ помимо онлайн обслуживания клиентов. Необанки также предлагают:

  • высокие процентные ставки по депозитам. Так как у необанков нет отделений и меньше сотрудников, они могут предлагать клиентам более высокие ставки по депозитам;
  • упрощенный способ получения кредитов. Процесс получения кредитов у необанков происходит удобнее и быстрее, потому что здесь используются современные технологии по оценке кредитного риска клиента;
  • низкие тарифы. Зачастую необанки не взымают с клиентов плату за обслуживание карточек и переводы средств;
  • новые решения по финансовой аналитике. Помимо обычных банковских услуг необанки предоставляют услуги по автоматическому анализу движения средств на счете и вместе с этим предлагают их владельцам персонализированные финансовые решения.

Успешность необанков часто зависит от регуляторной среды и актуальных потребностей клиентов в той или иной юрисдикции. На данный момент наиболее успешные истории запуска необанков связаны с Европой, где среди всех стран лидирует Великобритания.

Как работают необанки?

 В мире существует несколько вариантов моделей для организации необанков. Среди них выделяют:

  • Модель с использованием полноценной банковской лицензии

Часть необанков получили полную банковскую лицензию, и их регулирование ничем не отличается от обычных банков. В то же время специально для потребностей необанков ряд стран ввели отдельный тип ограниченной  банковской лицензии, которая  предоставляются необанку в качестве промежуточного этапа перед получением полноценной банковской лицензии. В таких случаях необанки получили возможность наращивать свои ресурсы для полноценного входа в банковский сектор без снижения требований со стороны регулятора. Такой вид лицензий есть, например, в Великобритании и Австралии.

Пример: Monzo (Великобритания)

  • Модель кооперации с другим банком

Другая модель заключается в том, что необанки сотрудничают с уже существующими банками. В этом случае все обязательства придерживаться нормативных требований вместе с кредитными рисками лежат на банках-партнёрах, в то время как необанк предоставляет только технологические решения.

Пример: Chime (США)

  • Смешанная модель

Некоторые необанки получают лицензию лишь на некоторые финансовые услуги, а  остальную деятельность ведут через партнёрство с обычными банками. Например, в Европе EMI (Electronic Money Institution) лицензия разрешает необанку выдавать карточки, делать перевод средств и выпускать электронные деньги. Другие же финансовые услуги, как то открытие депозитных счетов, могут предоставляться необанками только через сотрудничество с обычными банками.

Пример: Bnext (Испания)

Необанки в Украине

В Украине на данный момент все необанки предоставляют финансовые услуги т через кооперацию с уже существующими банками. Это единственный возможный вариант их деятельности, поскольку выполнение всех банковских требований для необанков было бы сложным. В то  же время сейчас разрабатываются масштабные изменения для финансового сектора. Планируется, что открывать банковские счета смогут не только банки, но и другие финансовые учреждения, и для финтех компаний будет предоставлена возможность упрощённого входа на рынок финансовых услуг.

Раньше в Украине  были определенные проблемы с дистанционным открытием счетов.

Одним из существовавших распространённых решений в обход требования личного присутствия клиента было открытие банковского счета на месте. В этом случае к клиенту приезжал курьер-банковский сотрудник, который проводил верификацию и выдавал карточку.

Дистанционное открытие банковского счета могло происходить только при помощи системы BankID Национального банка. Использовать эту систему можно, если у физического лица уже есть открытый счёт в другом банке, который тоже подключен к системе BankID (на сегодняшний момент в Украине таких банков 17). В таком случае верификация происходит на уровне банков без необходимости физического присутствия клиента.

Пока этот способ открытия банковского счета не набрал популярности из-за недоверия к полноте передаваемой информации о клиентах, так как на банках по-прежнему лежат обязательства по финансовому мониторингу.

Хорошие новости заключаются в том, что на прошлой неделе у нас появились новые способы решения вопроса дистанционного открытия банковского счета. Требование по верификации клиентов с обязательным физическим присутствием было снято новым Законом о финансовом мониторинге,новым Законом о финансовом мониторинге, который вступил в силу в конце апреля. А Национальный банк в свою очередь 21 мая опубликовал новое Положение о финансовом мониторинге Национальный банк в свою очередь 21 мая опубликовал новое Положение о финансовом мониторинге, которое регулирует дистанционную верификацию и идентификацию клиентов банков.

Теперь для открытия счета в банке будут действовать две модели: полноценная и упрощенная.Ниже – описание таких моделей:

Упрощенная модель открытия счета в банке может использоваться, если банк установил низкий риск деловых отношений с клиентом; общий лимит на расходные операции не превышает 40 тыс. гривен в месяц и 400 тыс. гривен в год; и общий остаток средств на всех счетах и электронных кошельках не превышает 40 тыс. гривен.

«Изменяйся или умри»

Эпидемия коронавируса уже сказалась на поведении потребителей и изменила бизнес-процессы во всем мире. Украина не стала исключением: наши сограждане еще активнее стали заказывать и оплачивать услуги онлайн, и для многих необходимость идти физически куда-то  уже выглядит дико и причиняет неудобства. Соответственно, традиционные банки будут вынуждены реагировать на эти изменения в модели поведения своих клиентов и конкурировать теперь не только друг с другом, но и с финтех компаниями или необанками, которые не обременены раздутым штатом и операционными  затратами, и поэтому способны быстро наращивать свою рыночную долю в сфере финансовых услуг. Чем быстрее банковский бизнес осознает происходящие изменения, тем больше у него  появится шансов выжить и преуспеть в пост-пандемическом мире, а у потребителей – возможностей получить более качественный продукт по лучшей цене. А для новых предпринимателей – это прекрасная возможность сразу начинать строить бизнес будущего.

Share:

More Publications
Show More