Необанки – нове майбутнє після коронавіруса (російською мовою)

С введением карантина в Украине многие услуги перешли в онлайн формат – банковские услуги здесь не исключение. Отделения банков закрывались, их часы работы сокращались и физическое посещение клиентами ограничивалось. В таких условиях карантин стал тестом того, насколько диджитализированы бизнес-процессы у банков и смогут ли они работать без привязки к отделениям. В то же время в мире уже работает много «виртуальных» банков, которые полностью оцифровали свои бизнес-процессы, следуя тренду перехода в онлайн формат. Именно их называют «необанками».

Что такое необанки

Необанки – это финтех компании, которые предлагают стандартные банковские услуги полностью в цифровом формате. В отличие от обычных банков, необанки не имеют физических отделений и в некоторых странах могут работать без банковской лицензии.

Необанки стали развиваться недавно, но уже успели завоевать большую клиентскую базу.

*Данные Business Insider Intelligence

Как можно увидеть из данных, количество пользователей необанков ожидаемо будет расти, что положительно скажется и на оборотах компаний.

Этот тренд можно объяснить тем, что успех необанков связан с рядом других преимуществ помимо онлайн обслуживания клиентов. Необанки также предлагают:

  • высокие процентные ставки по депозитам. Так как у необанков нет отделений и меньше сотрудников, они могут предлагать клиентам более высокие ставки по депозитам;
  • упрощенный способ получения кредитов. Процесс получения кредитов у необанков происходит удобнее и быстрее, потому что здесь используются современные технологии по оценке кредитного риска клиента;
  • низкие тарифы. Зачастую необанки не взымают с клиентов плату за обслуживание карточек и переводы средств;
  • новые решения по финансовой аналитике. Помимо обычных банковских услуг необанки предоставляют услуги по автоматическому анализу движения средств на счете и вместе с этим предлагают их владельцам персонализированные финансовые решения.

Успешность необанков часто зависит от регуляторной среды и актуальных потребностей клиентов в той или иной юрисдикции. На данный момент наиболее успешные истории запуска необанков связаны с Европой, где среди всех стран лидирует Великобритания.

Как работают необанки?

 В мире существует несколько вариантов моделей для организации необанков. Среди них выделяют:

  • Модель с использованием полноценной банковской лицензии

Часть необанков получили полную банковскую лицензию, и их регулирование ничем не отличается от обычных банков. В то же время специально для потребностей необанков ряд стран ввели отдельный тип ограниченной  банковской лицензии, которая  предоставляются необанку в качестве промежуточного этапа перед получением полноценной банковской лицензии. В таких случаях необанки получили возможность наращивать свои ресурсы для полноценного входа в банковский сектор без снижения требований со стороны регулятора. Такой вид лицензий есть, например, в Великобритании и Австралии.

Пример: Monzo (Великобритания)

  • Модель кооперации с другим банком

Другая модель заключается в том, что необанки сотрудничают с уже существующими банками. В этом случае все обязательства придерживаться нормативных требований вместе с кредитными рисками лежат на банках-партнёрах, в то время как необанк предоставляет только технологические решения.

Пример: Chime (США)

  • Смешанная модель

Некоторые необанки получают лицензию лишь на некоторые финансовые услуги, а  остальную деятельность ведут через партнёрство с обычными банками. Например, в Европе EMI (Electronic Money Institution) лицензия разрешает необанку выдавать карточки, делать перевод средств и выпускать электронные деньги. Другие же финансовые услуги, как то открытие депозитных счетов, могут предоставляться необанками только через сотрудничество с обычными банками.

Пример: Bnext (Испания)

Необанки в Украине

В Украине на данный момент все необанки предоставляют финансовые услуги т через кооперацию с уже существующими банками. Это единственный возможный вариант их деятельности, поскольку выполнение всех банковских требований для необанков было бы сложным. В то  же время сейчас разрабатываются масштабные изменения для финансового сектора. Планируется, что открывать банковские счета смогут не только банки, но и другие финансовые учреждения, и для финтех компаний будет предоставлена возможность упрощённого входа на рынок финансовых услуг.

Раньше в Украине  были определенные проблемы с дистанционным открытием счетов.

Одним из существовавших распространённых решений в обход требования личного присутствия клиента было открытие банковского счета на месте. В этом случае к клиенту приезжал курьер-банковский сотрудник, который проводил верификацию и выдавал карточку.

Дистанционное открытие банковского счета могло происходить только при помощи системы BankID Национального банка. Использовать эту систему можно, если у физического лица уже есть открытый счёт в другом банке, который тоже подключен к системе BankID (на сегодняшний момент в Украине таких банков 17). В таком случае верификация происходит на уровне банков без необходимости физического присутствия клиента.

Пока этот способ открытия банковского счета не набрал популярности из-за недоверия к полноте передаваемой информации о клиентах, так как на банках по-прежнему лежат обязательства по финансовому мониторингу.

Хорошие новости заключаются в том, что на прошлой неделе у нас появились новые способы решения вопроса дистанционного открытия банковского счета. Требование по верификации клиентов с обязательным физическим присутствием было снято новым Законом о финансовом мониторинге,новым Законом о финансовом мониторинге, который вступил в силу в конце апреля. А Национальный банк в свою очередь 21 мая опубликовал новое Положение о финансовом мониторинге Национальный банк в свою очередь 21 мая опубликовал новое Положение о финансовом мониторинге, которое регулирует дистанционную верификацию и идентификацию клиентов банков.

Теперь для открытия счета в банке будут действовать две модели: полноценная и упрощенная.Ниже – описание таких моделей:

Упрощенная модель открытия счета в банке может использоваться, если банк установил низкий риск деловых отношений с клиентом; общий лимит на расходные операции не превышает 40 тыс. гривен в месяц и 400 тыс. гривен в год; и общий остаток средств на всех счетах и электронных кошельках не превышает 40 тыс. гривен.

«Изменяйся или умри»

Эпидемия коронавируса уже сказалась на поведении потребителей и изменила бизнес-процессы во всем мире. Украина не стала исключением: наши сограждане еще активнее стали заказывать и оплачивать услуги онлайн, и для многих необходимость идти физически куда-то  уже выглядит дико и причиняет неудобства. Соответственно, традиционные банки будут вынуждены реагировать на эти изменения в модели поведения своих клиентов и конкурировать теперь не только друг с другом, но и с финтех компаниями или необанками, которые не обременены раздутым штатом и операционными  затратами, и поэтому способны быстро наращивать свою рыночную долю в сфере финансовых услуг. Чем быстрее банковский бизнес осознает происходящие изменения, тем больше у него  появится шансов выжить и преуспеть в пост-пандемическом мире, а у потребителей – возможностей получить более качественный продукт по лучшей цене. А для новых предпринимателей – это прекрасная возможность сразу начинать строить бизнес будущего.

Подібні публікації

26 Січня 2023

Публікації

Гра з тінню: чим небезпечні нелегальні казино та звідки вони беруться?
24 Січня 2023

Публікації

Хто за все заплатить: як рітейлу фіксувати збитки та на які варіанти відшкодування можна розраховувати
19 Січня 2023

Публікації

Закон № 2805-ix: аналіз Sayenko Kharenko
Cookies повідомлення

Ми використовуємо дані cookie, щоб аналізувати поведінку відвідувачів
нашого сайту та покращувати його. Використовуючи наш сайт, ви даєте згоду на дані cookie відповідно до нашої Cookie Policy.